大貨車投保風險減量，車聯網大數據助力提升貨運車險業務精細化管控水平

事故發生率高、賠付率高、風險高組成的 " 三高 " 特性是貨運車投保的三座大山，長期以來，大型營運車都面臨投保貴、投保難的困境，表面上看是賠付率高企，保險公司無法承受，核心上是在于缺乏有效的風險管控解決方案。風險差異度、信息透明度、運行波動性三大因素構成了險企實施精準風控的盲區和難以逾越的鴻溝。

如何提升貨運車險業務的精細化管控水平，控制風險，提高經濟效益，業內人士認為，依托科技能力的智慧承保或是可行之道，車聯網大數據技術等手段，可為保險公司承保大貨車保險業務保駕護航。

貨運車險事故率高、賠付率高、風險高，保險公司望而卻步？

5 月 25 日，交通運輸部發布《2021 年交通運輸行業發展統計公報》。數據顯示，2021 全年我國公路貨運量 391.39 億噸，周轉量 69087.65 億噸公里，是全球第一大市場。

據藍鯨保險了解，重載貨車年保費大多在 2 萬元以上，較私家車保費高出 5-8 倍，各類輕中型卡車與重型卡車等營運貨車保險市場規模超千億元，市場規模可謂不小。

但現實情況是，保險公司對重載貨車保險業務愛恨交織，車均保費高，意味著保費規模大，但重載貨車經營情況復雜，體大量重、轉彎半徑長、制動慢，可操控性差，容易對第三者造成嚴重傷害，一旦發生事故就是重大事故，稍不留意就有 " 賠穿 " 風險。

高事故率直接導致出險頻率、案均賠款和賠付率居高不下，導致保險公司對貨運車險望而卻步。疊加車險綜改后，大貨車保費下降較快，一些地方出現了大貨車投保困難的現象，" 一險難求 " 的情況偶有發生，也引致對保險公司的相關投訴。

由于投保貴和投保難等方面的原因，部分大貨車司機選擇加入交通安全統籌，且錯誤理解為這與商業保險一樣。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠介紹稱，車輛統籌并不是保險，更偏于營運貨車行業互助性質的措施，雖然具有一定的風險補償功能，但不符合保險屬性。

具體而言，交通安全統籌，是交通運輸企業對營運車輛，按照標準收取相應的交通安全統籌費用，在遭遇交通事故、意外傷害等損失時，可獲得相應的經濟賠償。但在實際運行過程中，由于交通安全統籌缺乏各部門的監管和制約，存在設立流于形式的問題，在事故后司機未能取得賠償或就賠償問題達成一致，屢有涉及交通安全統籌的交通事故糾紛案件產生。

更甚之，部分交通安全統籌經營組織的業務模式不可持續，相關承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費者帶來損失，蘊含較大風險。

對于大貨車投保難的問題，監管部門的態度始終十分明確。2021 年 12 月，銀保監會向各財險公司下發《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求財險公司積極主動為營運車輛提供保險服務，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為；簽訂交強險保險合同時，不得要求投保人訂立商業保險合同或者提出其他附加條件。此外，大型財險公司要發揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業保險，促進營運車輛商業保險實現愿保盡保。

銀保監會還表示，將持續關注并推動緩解營運車輛投保難問題，一是督促保險公司繼續嚴格落實《機動車交通事故責任強制保險條例》，堅決做到交強險應保盡保，對相關違法違規問題，發現一起，查處一起，一經查實將依法依規嚴肅處理；二是引導保險公司勇擔社會責任，充分認識在疫情防控常態化情況下出租車等行業的現實困難，積極承保營運車輛商業保險；三是指導保險公司加強風險管控、推進科技賦能，通過運用大數據、車聯網等信息技術手段，實現風險減量管理，逐步改善營運車輛商業保險經營狀況。

風險差異度、信息透明度、運行波動性三因素阻礙保險公司精準風控

長期以來，重載商用車都面臨投保難、投保貴的困境，表面上看是難在賠付率高企，保險公司無法承受，核心上還是在于缺乏有效的風險管控解決方案。如何提升貨運車險業務的精細化管控水平，控制風險，提高經濟效益，依托科技能力的智慧承保或是可行之道。

藍鯨保險獲悉，日前，物流科技和服務平臺中交興路發布《全國重載貨車保險大數據分析報告》（以下簡稱《報告》），結合駕駛風險、道路風險和運營風險，梳理重載貨車營運結構變化和風險分布特征。

《報告》介紹，作為貨車司機拉貨賺錢的生產工具，貨車營運風險差異度大、信息不對稱、運行波動大。風險差異度大體現在天氣狀況、人身傷害賠償標準、行駛地域特征等方面的不同；車隊規模、車輛車況、使用強度、貨物類型、駕駛行為、運營線路等信息，壁壘高，險企難以準確掌握；貨車的運行情況又與經濟活躍度息息相關，多拉快跑、使用時間拉長、超速都預示著出險率的攀升。由此可見，風險差異度、信息透明度、運行波動性，這三大因素構成了險企實施精準風控的盲區和難以逾越的鴻溝。

據報告統計，2021 年，全國貨運平臺貨車數量為 739 萬輛，在新車增長為負的情況下，舊車的穩定增長是主要的拉動力。在種類構成上，牽引車占比 48.26%，其余為普通貨車、自卸車、特種車和其他。在所有車型中，自卸車風險最高，普通貨車風險最低。由于使用頻率，運營強度較高，新車在過了磨合期后的 1-3 年風險最高。在風險構成上，5 臺車以下的微型車隊和百臺車以上的大型車隊風險最低。20-50 臺之間的車隊由于擴張需求，對生產運營的重視高于安全管理，從而使風險加大。

中交興路建議險企經營思維向數據驅動轉型，服務模式向風險減量轉型，以科技能力提升貨運車險業務的精細化管控水平，提高經營效益。

一位車險業內人士也指出，財險公司可以運用大數據、車聯網等新技術手段，提升車險線上化、數字化、智能化水平，加快推進風險減量管理，逐步改善營運車輛保險經營狀況，進一步提高車險服務質效，持續壓降附加費用水平，加快專業化、精細化、集約化發展，更好地滿足廣大消費者保險保障需求。

其認為，技術的發展可以為保險公司提供駕駛行為監控和主動安全防范，比如承保前基于車輛歷史及在途駕駛行為，識別車輛風險等級，在承運期間對承保車輛提供超速、疲勞駕駛、危險路段等影響行車的風險信息預警推動，必要時進行人工預警干預，降低在途風險等。

藍鯨保險關注到，目前行業內不少保險公司都在嘗試加大車險場景下的風險管理科技創新應用。比如，京東安聯保險認為運營管理是重載貨車風險預警設備應用的重中之重，通過委托第三方專業科技公司協助的方式，利用平臺定位監控、駕駛行為平分、預警數據分析、胎溫胎壓監控、遠程安全監控、疲勞駕駛監控、防碰撞監控、盲區監控、遠程安全托管呼叫等功能。

瑞士再保險與紫金財險建立基于物聯網技術的貨車卡車保險風險管理新模式，重塑貨車車險運營成本結構，根本性降低大貨車司機的駕駛風險與車隊保費支出，打破保險公司、運輸車隊、貨車司機多年的零和博弈。

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